Vol et Incendie seuls : l’assurance idéale pour les véhicules remisés ou de collection ?

Pour un passionné, un véhicule de collection, une moto d’hiver ou un camping-car n’est pas qu’un simple moyen de transport. C’est un investissement, un projet, une part de patrimoine qui sommeille dans un garage. L’erreur commune, une fois les plaques déposées auprès de l’Office Cantonal de la Navigation (OCN), est de penser que tous les risques disparaissent. On suspend l’assurance responsabilité civile et la casco collision, et on oublie le reste. Pourtant, le véhicule, même immobile, reste une cible. Incendie, vol total ou partiel, dommages naturels, vandalisme… ces risques « dormants » peuvent anéantir des années de passion et d’investissement.

La solution semble évidente : conserver une assurance. Mais la véritable question n’est pas de savoir s’il faut s’assurer, mais comment le faire intelligemment. Le réflexe standard consiste à prendre une « casco partielle » générique sans y prêter plus d’attention. Or, si la clé n’était pas simplement de souscrire une assurance, mais de la sculpter comme un contrat sur mesure ? L’approche que nous proposons ici est de voir l’assurance non comme une simple formalité administrative, mais comme un acte stratégique de préservation de patrimoine. Il s’agit d’aller au-delà des garanties de base pour s’attarder sur des détails cruciaux que les contrats standards ignorent souvent : la valeur réelle de votre bien, le lieu de remisage, ou encore l’optimisation de votre franchise.

Cet article vous guidera à travers les aspects essentiels d’une couverture « vol et incendie » optimisée pour les véhicules qui ne roulent pas ou peu en Suisse. Nous verrons pourquoi une casco partielle reste vitale, comment évaluer et assurer correctement un véhicule de collection qui prend de la valeur, et quand des solutions comme les plaques interchangeables deviennent un atout majeur.

Pourquoi garder une « Casco partielle » même quand les plaques sont déposées à l’OCN ?

Déposer ses plaques à l’OCN suspend l’obligation d’assurance responsabilité civile. Cependant, cela ne met absolument pas votre véhicule à l’abri des dangers qui ne sont pas liés à la circulation. Un incendie dans le garage, une inondation, un acte de vandalisme, ou tout simplement un vol peuvent survenir à tout moment. Sans une couverture adéquate, la perte financière serait totale. C’est précisément le rôle de la casco partielle : elle couvre les dommages subis par votre véhicule lorsqu’il n’est pas en circulation et que vous n’êtes pas en faute.

Le coût d’un tel sinistre est loin d’être négligeable. En Suisse, les tendances montrent une augmentation significative du préjudice financier : une étude récente indique qu’en 2025, un vol de véhicule coûtait en moyenne près de 14’000 francs. Face à un tel risque, la prime d’une casco partielle pour un véhicule remisé apparaît comme une protection très rentable. Concrètement, cette assurance est un bouclier indispensable qui prend en charge une large palette de sinistres.

Selon les assureurs suisses, comme l’explique la Mobilière dans le détail de sa couverture, la casco partielle intervient pour :

• Le vol : Qu’il s’agisse du vol complet du véhicule ou du vol d’éléments (vol partiel).
• L’incendie et les événements naturels : Sont couverts les dommages causés par le feu, la foudre, une explosion, mais aussi la grêle, les tempêtes, les inondations ou encore les glissements de neige.
• Le bris de glace : Concerne les dommages aux vitres du véhicule.
• Les animaux : Les collisions avec des animaux et les dommages causés par les morsures de fouines (câbles, durites) sont également inclus.

En somme, renoncer à la casco partielle pour économiser quelques centaines de francs par an revient à laisser un patrimoine de plusieurs milliers, voire dizaines de milliers de francs, totalement exposé. C’est un pari que peu de propriétaires avisés sont prêts à prendre.

Comment assurer un véhicule stocké dans une grange ou un garage collectif ?

Le lieu de remisage est un critère fondamental dans l’évaluation du risque par un assureur. Que votre moto d’hiver soit dans un box individuel, votre oldtimer sous une bâche dans une grange familiale ou votre camping-car sur une place de parc dans un garage collectif, les implications ne sont pas les mêmes. L’assureur voudra connaître précisément ces conditions pour ajuster la prime et les garanties. Un garage fermé et individuel représente le niveau de sécurité le plus élevé. À l’inverse, un garage collectif ou une place extérieure augmente l’exposition au vol et au vandalisme.

Pour un véhicule entreposé dans un lieu atypique comme une grange, la vigilance est de mise. L’assureur vérifiera plusieurs points : la solidité de la construction, la qualité des fermetures, et surtout, le risque d’incendie. La présence de matériaux inflammables comme du foin, du bois ou des produits chimiques peut entraîner une surprime, voire un refus de couverture si les conditions sont jugées trop dangereuses.

Comme le suggère cette image, un environnement rustique peut être plein de charme, mais il doit être sécurisé. Il est crucial d’être totalement transparent avec votre compagnie d’assurance. Décrivez précisément le lieu de stockage, les mesures de sécurité en place (portes, alarmes, extincteurs) et la nature des autres biens entreposés à proximité. Une fausse déclaration ou une omission pourrait entraîner l’annulation de votre couverture en cas de sinistre. La clé est de prouver que vous avez pris toutes les mesures raisonnables pour protéger votre bien.

Enfin, si vous êtes locataire de votre place de parking ou de votre box, vérifiez le règlement de la copropriété ou votre contrat de bail. Certains interdisent le stockage de longue durée ou l’entreposage de certains types de véhicules, ce qui pourrait également compliquer la couverture d’assurance.

Catalyseur ou jantes volés dans la rue : la partielle couvre-t-elle le démontage sauvage ?

Oui, et c’est l’un des rôles les plus importants de la casco partielle pour un véhicule, qu’il soit utilisé quotidiennement ou remisé dans la rue. Le vol de pièces, aussi appelé « démontage sauvage » ou « vol à la tire sur véhicule », est un fléau en pleine expansion. Les catalyseurs, riches en métaux précieux, les jantes en alliage, les systèmes GPS intégrés ou même les volants équipés d’airbags sont des cibles de choix pour les réseaux organisés. La bonne nouvelle est que ces dommages sont explicitement couverts par la garantie « vol » de l’assurance casco partielle.

La couverture inclut non seulement le remplacement de la pièce volée, mais aussi la réparation des dommages causés lors du vol (carrosserie abîmée, vitres brisées, câblage sectionné). Ce risque est particulièrement élevé dans certaines zones urbaines. En Suisse, les cantons de l’arc lémanique sont particulièrement touchés ; en effet, la fréquence des sinistres dans ces zones oscille entre 0,12% et 0,06%, soit bien au-dessus de la moyenne nationale. Cela souligne l’importance d’une bonne couverture si votre véhicule est stationné dans une zone à risque.

Les voleurs s’adaptent et ciblent de plus en plus des modèles spécifiques, souvent plus chers ou dont les pièces sont faciles à démonter et à revendre. Cette professionnalisation du vol est confirmée par les experts du secteur. Comme l’indique Samuel Gétaz, Responsable Sinistres chez AXA, dans une analyse pour 20 minutes :

Les voleurs semblent de plus en plus cibler ces modèles chers et réussissent à en dérober toujours davantage

– Samuel Gétaz, Responsable Sinistres chez AXA, cité par 20 minutes

Le coût d’un tel sinistre peut rapidement grimper : le prix d’un catalyseur neuf, pose comprise, peut facilement dépasser 2’000 à 3’000 CHF pour certains modèles. Sans casco partielle, cette somme serait entièrement à votre charge. Il est donc fondamental de vérifier que votre contrat inclut bien le vol partiel sans franchise trop élevée.

Face à ce risque, certains assureurs proposent des options complémentaires, comme des garanties « vandalisme » qui peuvent couvrir les dégradations volontaires même si aucune pièce n’a été volée. Une discussion avec votre conseiller permettra de déterminer le niveau de protection le plus adapté.

L’erreur de ne pas mettre à jour la valeur assurée d’un véhicule de collection qui s’apprécie

C’est sans doute le piège le plus coûteux pour un propriétaire de véhicule de collection. Contrairement à une voiture de tous les jours qui se déprécie, un « oldtimer » ou un « youngtimer » bien entretenu peut voir sa cote grimper d’année en année. L’assurer sur la base de sa « valeur vénale » standard, c’est-à-dire le prix du marché pour un modèle lambda, est une erreur fondamentale. En cas de vol ou de destruction totale, l’indemnisation de l’assureur se basera sur cette valeur, qui peut être très inférieure à la valeur réelle de votre exemplaire, compte tenu de son état, de son kilométrage, de son historique ou de sa rareté.

La solution est d’opter pour une assurance basée sur la « valeur agréée » ou « valeur convenue ». Il s’agit d’un montant fixé en amont, en accord avec l’assureur, sur la base d’un rapport d’expertise professionnel. Ce montant devient la référence contractuelle pour l’indemnisation. Cela évite toute discussion et négociation pénible après un sinistre. Pour les véhicules anciens, une expertise est souvent indispensable, car les outils d’estimation standards sont inadaptés. Par exemple, la recherche rapide en ligne n’est en principe possible que pour les véhicules de moins de 12 ans, rendant impossible l’évaluation d’un véritable véhicule de collection par ce biais.

Le tableau suivant résume les différences clés entre ces notions de valeur, un point crucial souvent mal compris par les collectionneurs non avertis :

La valeur agréée n’est pas figée dans le temps. Il est de la responsabilité du propriétaire de faire réévaluer son véhicule périodiquement (tous les 2 à 4 ans, selon la dynamique du marché pour le modèle) et de transmettre le nouveau rapport d’expertise à son assureur pour ajuster le contrat. Ne pas le faire, c’est s’exposer à une sous-assurance progressive et silencieuse.

Ignorer cette démarche est le meilleur moyen de transformer un rêve de collectionneur en un cauchemar financier en cas de coup dur.

Quand choisir une franchise à 0 CHF pour le vol et l’incendie spécifiquement ?

La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Choisir sa franchise est un acte d’arbitrage entre le montant de la prime et le risque que l’on est prêt à assumer. Plus la franchise est élevée, plus la prime annuelle est basse, et inversement. Pour les garanties vol et incendie sur un véhicule remisé, la question de la franchise à 0 CHF mérite une réflexion stratégique.

Opter pour une franchise nulle signifie qu’en cas de sinistre couvert (vol, incendie, etc.), l’assureur prend en charge l’intégralité de l’indemnisation, dès le premier franc. Cette option est particulièrement judicieuse dans plusieurs scénarios :

• Véhicule de très haute valeur : Pour un véhicule de collection dont la valeur agréée est très élevée, le surcoût de la prime pour une franchise à 0 CHF est souvent marginal par rapport à la valeur du bien protégé. Il s’agit d’une tranquillité d’esprit absolue.
• Stockage dans une zone à risque : Si votre véhicule est stationné dans un quartier connu pour des vols fréquents ou des actes de vandalisme (comme vu précédemment avec les statistiques de l’arc lémanique), minimiser votre exposition financière personnelle avec une franchise nulle est une sage précaution.
• Budget serré pour les imprévus : Si vous ne disposez pas d’une épargne de précaution pour couvrir une franchise de 500 ou 1’000 CHF en cas de problème, il est plus prudent de payer une prime légèrement plus élevée mais d’être certain de ne rien débourser en cas de sinistre.
• Fréquence de petits sinistres : Pour des risques comme les morsures de fouines ou le bris de glace, qui peuvent être récurrents, une franchise à 0 CHF peut s’avérer économiquement rentable sur le long terme.

À l’inverse, si votre véhicule a une valeur modeste, qu’il est stocké dans un lieu très sécurisé et que vous disposez d’une capacité d’épargne suffisante pour assumer une partie du dommage, une franchise plus élevée (par exemple 500 ou 1’000 CHF) peut être un excellent moyen de réduire votre prime annuelle.

N’hésitez pas à demander à votre assureur des simulations avec différents niveaux de franchise. La différence de prime peut parfois être étonnamment faible, rendant l’option « 0 CHF » très attractive.

Quels types de véhicules combiner pour maximiser l’avantage des plaques interchangeables ?

Le système des plaques interchangeables est une spécificité suisse très avantageuse pour les multipropriétaires de véhicules. Il permet d’assurer deux véhicules (de même catégorie) avec un seul jeu de plaques. L’avantage financier est double : vous ne payez qu’une seule fois l’impôt sur les véhicules (le plus élevé des deux), et surtout, vous réalisez d’importantes économies sur l’assurance.

Le principe de l’assurance est simple : la prime de responsabilité civile et de casco est calculée sur la base du véhicule qui génère le risque le plus élevé (généralement le plus cher, le plus puissant ou celui dont le conducteur principal est le plus jeune). Le second véhicule bénéficie de la même couverture pour une fraction du prix. La seule contrainte est que vous ne pouvez utiliser qu’un seul des deux véhicules à la fois. Le coût administratif pour mettre en place ce système est minime, les frais cantonaux étant généralement compris entre 40.00 et 60.00 CHF.

Pour maximiser l’avantage, les combinaisons les plus stratégiques sont celles qui associent un véhicule d’usage courant à un véhicule de loisir ou saisonnier :

• Voiture quotidienne + Cabriolet/Voiture de collection : C’est la combinaison classique. Vous utilisez votre voiture de tous les jours pour le travail et les trajets utilitaires, et vous montez les plaques sur le cabriolet ou l’oldtimer pour les sorties du week-end par beau temps.
• Voiture quotidienne + Camping-car : Très pertinent pour optimiser les coûts d’un véhicule de loisir qui n’est utilisé que quelques semaines ou mois par an.
• Moto « raisonnable » + Moto puissante/de collection : Pour les motards, c’est une excellente façon de posséder une machine pour le plaisir sans payer une prime pleine toute l’année.

Il est important de noter que même lorsque le second véhicule est au garage sans les plaques, il reste couvert par la casco partielle (vol, incendie, etc.), à condition que cette garantie ait été souscrite. C’est un point essentiel qui assure une protection permanente de l’ensemble de votre parc de véhicules.

Avant de vous lancer, discutez avec votre assureur des modalités exactes et des économies potentielles. Certains assureurs proposent des rabais supplémentaires pour les plaques interchangeables, rendant le système encore plus attractif.

Pourquoi une expertise professionnelle est obligatoire pour assurer une montre de plus de 20’000 CHF ?

La logique qui s’applique aux véhicules de collection s’étend à tous les objets de valeur. Pour une compagnie d’assurance, un bien dont la valeur dépasse un certain seuil – souvent fixé autour de 20’000 CHF pour une montre de luxe – ne peut être couvert sur une simple déclaration. Une expertise professionnelle devient une condition non négociable pour établir un contrat d’assurance « objets de valeur ». Cette exigence sert plusieurs objectifs cruciaux, tant pour l’assureur que pour l’assuré.

Premièrement, l’expertise permet de certifier l’authenticité et la valeur exacte de l’objet. Le marché des montres de luxe est complexe, avec des fluctuations de cote importantes et la présence de contrefaçons sophistiquées. L’expert va vérifier le numéro de série, le mouvement, l’état du boîtier et du bracelet, et la présence des documents d’origine (« papers ») pour établir une valeur de remplacement précise. Sans ce document, l’assureur n’a aucune base fiable pour calculer la prime et, plus important encore, le montant de l’indemnisation en cas de vol ou de destruction.

Deuxièmement, le rapport d’expertise constitue une preuve irréfutable de possession et d’état au moment de la souscription. En cas de sinistre, il n’y aura aucune discussion sur la nature ou la qualité de l’objet qui a été volé ou endommagé. L’expertise agit comme un « passeport » pour l’objet, documentant ses caractéristiques uniques. Comme pour un véhicule de collection, cette expertise doit être mise à jour périodiquement (tous les 3 à 5 ans) pour refléter l’évolution de la cote de la montre.

En somme, l’expertise est le fondement d’une relation de confiance entre le collectionneur et son assureur. Elle transforme un objet de passion en un actif clairement identifié et correctement protégé.

Montres, art ou instruments : quand l’assurance ménage ne suffit-elle plus ?

De nombreux propriétaires pensent à tort que leur assurance ménage standard couvre l’ensemble de leurs biens, y compris les objets de valeur comme une montre de luxe, un tableau de maître ou un instrument de musique ancien. C’est une erreur qui peut coûter très cher. L’assurance ménage est conçue pour couvrir le contenu « standard » d’un foyer, mais elle comporte des limites et des plafonds très stricts pour certaines catégories de biens.

Typiquement, les contrats d’assurance ménage suisses incluent une catégorie « bijoux » ou « objets de valeur » avec une somme d’assurance totale très limitée (par exemple, 20’000 ou 30’000 CHF pour l’ensemble des bijoux) et, surtout, un plafond par objet (souvent de 5’000 CHF). Si votre montre est estimée à 25’000 CHF et qu’elle est volée lors d’un cambriolage, votre assurance ménage ne vous remboursera que 5’000 CHF, même si votre somme d’assurance globale est bien plus élevée. La perte s’élèverait donc à 20’000 CHF.

L’assurance ménage ne suffit plus dès que :

• La valeur d’un seul objet dépasse le plafond par objet de votre contrat (généralement entre 3’000 et 5’000 CHF).
• La valeur totale de votre collection (toutes les montres, tous les bijoux, toutes les œuvres d’art) dépasse la somme d’assurance globale prévue pour cette catégorie.
• Vous souhaitez une couverture « tous risques« , qui inclut également la perte, la casse accidentelle ou les dommages hors du domicile, ce que l’assurance ménage de base ne propose généralement pas.

C’est à ce moment-là qu’un contrat d’assurance « objets de valeur » ou « all risks » devient indispensable. Il s’agit d’une police sur mesure, distincte de l’assurance ménage, où chaque objet de valeur est listé individuellement avec sa valeur agréée (basée sur une expertise). Ce type de contrat offre une couverture bien plus large et une indemnisation à la hauteur de la valeur réelle de votre patrimoine.

Pour protéger efficacement votre patrimoine, qu’il soit sur quatre roues, à votre poignet ou sur vos murs, la première étape est de faire évaluer précisément vos biens et de consulter un spécialiste pour un contrat sur mesure qui dépasse les limites de l’assurance ménage standard.